Informandoti sulle diverse opzioni a tua disposizione per vendere casa, hai scoperto dell’esistenza del prestito vitalizio ipotecario. Molti ne parlano come se si trattasse di vendere il tuo immobile alla banca in cambio di una certa somma di denaro, ma in questo articolo vedremo che in realtà le cose non stanno proprio così.

Il prestito vitalizio ipotecario è infatti una particolare tipologia di prestito che si rivolge a chi ha compiuto almeno sessant’anni. Di che cosa si tratta esattamente? Può davvero costituire una buona alternativa alla vendita della tua casa? Nel post di oggi vedremo di chiarire ogni dubbio!

Prestito vitalizio ipotecario: cos’è e quando va restituito

Il prestito vitalizio ipotecario permette ai proprietari di una casa che hanno compiuto almeno sessant’anni di rivolgersi a una banca per ottenere in prestito una certa somma di denaro. Come per i mutui tradizionali, anche questo sarà garantito dall’immobile di proprietà del debitore, con la differenza che quest’ultimo non sarà tenuto al rimborso fintanto che resterà in vita.

In altre parole, il capitale prestato non dovrà essere rimborsato dal richiedente. Il rimborso avverrà in un’unica soluzione solo dopo il suo decesso. Ne consegue che dovranno occuparsene i suoi eredi, in alternativa la banca che ha concesso il prestito procederà alla vendita dell’immobile per incassare quanto le è dovuto.

A prima vista, una soluzione di questo tipo potrebbe sembrare un’ottima alternativa alla vendita, soprattutto nei casi in cui una persona anziana possiede una casa ma avrebbe bisogno di un po’ di liquidità in più per riuscire a mantenere lo stile di vita desiderato. In effetti, il prestito vitalizio ipotecario non è un’opzione da scartare a priori: in alcune situazioni può davvero rivelarsi la soluzione migliore. Ciò non toglie che ci siano anche degli aspetti che potrebbero rivelarsi problematici e di cui bisogna tenere conto prima di prendere una decisione in tal senso.

Come funziona il prestito vitalizio ipotecario

Passiamo ora ai principali fattori che dovresti considerare prima di decidere se optare per un prestito vitalizio ipotecario o per la vendita del tuo immobile. Come abbiamo visto, la prima alternativa ti consentirebbe di continuare a vivere nella tua casa per il resto dei tuoi giorni. D’altra parte, è necessario che soddisfi determinati requisiti:

·        al momento della richiesta, dovrai aver compiuto almeno sessant’anni;

·        il tuo immobile non dovrà essere gravato da ipoteca, in quanto la banca che ti concederà il prestito chiederà che venga iscritta un’ipoteca di primo a grado a titolo di garanzia.

Inoltre, la somma che potrai ottenere sarà in tutti i casi ben inferiore al valore di mercato dell’immobile. L’importo del prestito concesso consiste in una percentuale che può variare in base a diversi fattori, primo fra tutti l’età del contraente al momento della richiesta. Ciò premesso, la cifra che potrai ottenere si situerà tra il 15% e il 50% al massimo dell’effettivo valore del tuo immobile.

Un altro punto da tenere in considerazione riguarda la capitalizzazione degli interessi. Se il contratto di prestito prevede il pagamento di tutti gli interessi insieme al capitale, quindi a decesso avvenuto, gli eredi si troveranno a pagare anche gli interessi sugli interessi maturati. Vediamo brevemente un esempio concreto per farti capire meglio di cosa stiamo parlando.

Mettiamo che tu ottenga un prestito vitalizio di 100.000 euro, con un tasso di interesse fissato al 4%. Se il contratto prevede una capitalizzazione composta annuale, alla fine del primo anno gli interessi maturati ammonteranno a 4.000 euro. Siccome non verranno pagati alla scadenza ma solo al decesso del contraente, gli interessi futuri matureranno anche sugli interessi già maturati e non saldati. Nel secondo anno il tasso di interesse non si applicherà più al solo capitale prestato di 100.000 euro, ma a una somma pari a 104.000 euro (capitale + interessi già maturati). E così via per tutti gli anni a seguire.

Sottolineiamo che, nel quadro del prestito vitalizio ipotecario, non viene sempre adottato il regime di capitalizzazione composta. In alcuni casi, il contratto prevede il pagamento degli interessi alla scadenza e il contraente dovrà quindi provvedervi regolarmente fintanto che è ancora in vita. In questo caso, si evitano gli evidenti svantaggi della maturazione degli interessi sugli interessi.

E se vendere la tua casa fosse meglio?

Nel post di oggi abbiamo voluto parlarti dei vantaggi e degli svantaggi di un prestito vitalizio ipotecario. Abbiamo visto che questo è ottenibile solo a determinate condizioni, che la somma concessa dalla banca è ben inferiore al valore dell’immobile e che la capitalizzazione composta degli interessi può riservare delle brutte sorprese. D’altra parte, questa soluzione ti permetterebbe di continuare a vivere nella tua casa senza preoccuparti di dover affrontare un trasloco. Insomma, in definitiva la scelta spetta soltanto a te. La cosa importante è che tu prenda la tua decisione in modo pienamente consapevole.

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